Aveți o idee generală despre ce înseamnă să contractați un împrumut, dar numirea unui împrumut „nesubvenționat” face să sune puțin suspect. Ce este un împrumut nesubvenționat și prin ce diferă ele de împrumuturile subvenționate? Sunt opțiuni bune dacă vă gândiți să vă asumați datorii pentru studenți?

Iată definiția împrumutului nesubvenționat: un împrumut direct nesubvenționat este un tip de ajutor financiar oferit de guvernul federal al SUA sau, mai precis, de Departamentul Educației din SUA. De asemenea, puteți primi împrumuturi subvenționate direct ca parte a pachetului dumneavoastră de ajutor financiar.

În această postare, voi discuta de ce există aceste împrumuturi, înainte de a vorbi mai detaliat despre cum funcționează de obicei împrumuturile. Cu aceste informații, veți putea obține o înțelegere completă a detaliilor împrumuturilor directe nesubvenționate și dacă acestea pot fi o opțiune bună pentru dvs. .

O scurtă istorie a împrumuturilor federale pentru studenți

În anii 1950, guvernul SUA a început să ia măsuri serioase pentru a încuraja urmărirea învățământului post-secundar. Departamentul Educației a început să ofere împrumuturi susținute de guvern în conformitate cu Legea Educației pentru Apărare Națională sau NDEA - pe măsură ce tot mai mulți oameni urmează studii universitare, aceste programe de împrumuturi s-au extins. Începând cu 2012, aproape 70% dintre studenții care absolveau colegiile de 4 ani au luat o anumită sumă de împrumuturi pentru studenți.

Deoarece împrumuturile federale sunt susținute de guvern (adică, în esență, împrumutați și plătiți banii contribuabililor pentru a vă finanța educația), ratele dobânzilor tind să fie mai bune decât cele ale împrumuturilor private. Vom analiza mai multe motivele pentru care ratele dobânzilor sunt importante în secțiunea următoare.

Ce înseamnă să iei un împrumut?

Decizia de a contracta un împrumut este una foarte personală, dar ar trebui să știți că nu este nimic inerent rău în a fi în datorii studențești. Aici, voi aborda logistica asumării datoriilor studențești. Sper că, cu aceste informații, veți putea lua decizii informate cu privire la contractarea de împrumuturi. (Dacă sunteți deja familiarizat cu aceste informații, treceți la următoarea secțiune).

Modul în care funcționează împrumuturile este destul de standard, indiferent de unde obțineți împrumutul. Împrumuți o sumă de bani, sau principal, de la un creditor - de obicei o bancă (în cazul împrumuturilor directe nesubvenționate, creditorul este guvernul federal). De asemenea, sunteți de acord cu anumite condiții de împrumut, inclusiv ratele dobânzii și durata rambursării.

Când efectuați plăți pentru împrumuturi, ceea ce se întâmplă de obicei lunar, plătiți o parte din principalul plus bani suplimentari: dobânda sau un procent din capitalul acumulat (acumulat). Cu cât durează mai mult timp pentru a rambursa împrumutul, cu atât se acumulează mai multă dobândă. Cu cât capitalul este mai mare, cu atât se acumulează mai multă dobândă.

Vă puteți gândi la dobândă ca o taxă sau o taxă pe care o plătiți creditorului. Dobânda este modul în care creditorii câștigă bani din împrumuturi. De obicei, începe să se acumuleze de îndată ce împrumutul este plătit (când banii sunt eliberați sau vă sunt furnizați.

Uneori, dobânda acumulată pentru împrumutul tău se adaugă principiului tău. Când se acumulează noi dobânzi, va fi pe acest principiu nou, mai mare. Aceasta se numește capitalizare - atunci când se întâmplă acest lucru, începeți să plătiți dobândă pentru mai mult decât suma inițială a împrumutului, ceea ce înseamnă mai multă dobândă. .

Împrumuturile pot fi foarte utile atunci când vine vorba de plata școlii, dar, după cum probabil ați ghicit, oamenilor, în general, nu le place să aibă datorii studenților. Când vă gândiți la cât de multă datoria de studenți vă puteți permite, poate fi util să luați în considerare suma datoriei pe care intenționați să o luați în raport cu câștigurile așteptate după absolvire.

Cu cât ai răspuns la mai multe întrebări despre contractarea de împrumuturi pentru studenți, cu atât este mai probabil să iei o decizie potrivită pentru tine.

Detalii privind împrumutul direct nesubvenționat

Există anumite limite, restricții și termene de rambursare standardizate pentru toți studenții care contractează împrumuturi directe nesubvenționate. Nu au unele dintre avantajele împrumuturilor subvenționate direct, dar oferă mai multă flexibilitate.

În primul rând, există limite la câți bani puteți lua în împrumuturi subvenționate. Aceste maxime anuale depind de anul de școală :

• Marea majoritate a studenților de licență sunt clasificați ca dependenți. Puteți citi mai multe despre clasificările dependente/independente aici .
• Aceste maxime de împrumut includ orice bani pe care îi luați în împrumuturi subvenționate direct. De exemplu, dacă iau împrumuturi subvenționate de 3.500 USD în anul meu de primă fază ca student dependent, aș putea lua maximum 2.000 USD în împrumuturi nesubvenționate în acel an. Aceste maxime nu includ împrumuturi private sau împrumuturi pe care părinții tăi le pot contracta.

Spre deosebire de împrumuturile subvenționate direct, nu există o fereastră sau o perioadă maximă de eligibilitate pentru împrumuturile nesubvenționate direct.

Ratele dobânzilor sunt în general destul de competitive și sunt standardizate (deci, istoricul personal al creditelor nu afectează ratele dobânzilor). Tarifele sunt puțin mai mari pentru studenții absolvenți/profesioniști decât pentru studenți. Pentru 2015-2016, dobânda este de 4,29% pentru studenți, 5,84% pentru absolvenți/profesioniști.

În cele din urmă, planurile de rambursare (inclusiv detalii despre suma pe care o datorați în fiecare lună și timpul pe care îl aveți pentru a vă rambursa împrumuturile) pot fi personalizate și vor depinde de variabile precum soldul principal și venitul dvs. Planurile standard de rambursare stabilesc plăți lunare, astfel încât să vă plătiți principiul + dobânda în 120 de luni sau 10 ani.

Cum sunt împrumuturile nesubvenționate diferite de împrumuturile subvenționate?

Dacă ați căutat împrumuturi private pentru a vă ajuta să plătiți școala, probabil că recunoașteți că condițiile împrumutului direct nesubvenționat sunt destul de bune. Împrumuturile subvenționate sunt un animal puțin diferit, prin faptul că oferă anumite avantaje pe care nu le vei găsi în altă parte. Voi folosi un exemplu aici pentru a demonstra rezultatele financiare pe termen lung ale unui împrumut subvenționat vs. nesubvenționat .

Spune că scotun împrumut de 3.500 de dolari pentru a plăti școala în primul an, la o rată a dobânzii de 4,29%. Graficul de mai jos prezintă diferite rezultate în funcție de tipul de împrumut dacă nu fac nicio plată în timp ce sunt încă la școală.

Planurile standard de rambursare pentru împrumuturile federale pentru studenți stabilesc un termen de 120 de luni până la rambursare, dar plățile lunare minime sunt de 50 USD. În acest exemplu, mi-ar lua mult mai puțin timp (81 de luni față de 99 de luni) și mult mai puțini bani (4.050 USD față de 4.950 USD) pentru a rambursa un împrumut subvenționat față de un împrumut nesubvenționat.

Mulți studenți au o combinație de împrumuturi subvenționate și nesubvenționate. Dacă decideți să obțineți împrumuturi federale pentru studenți, ar trebui să vă maximizați eligibilitatea pentru împrumutul subvenționat direct înainte de a contracta orice împrumut nesubvenționat direct .

Cine este eligibil pentru împrumuturi directe nesubvenționate?

Dacă sunteți în căutarea unui ajutor pentru a reduce decalajul dintre ceea ce aveți și ceea ce trebuie să plătiți pentru facultate, împrumuturile nesubvenționate sunt opțiuni bune dacă îndepliniți toate cerințele de eligibilitate.

Cerințele de eligibilitate nu sunt la fel de stricte pentru împrumuturile direct nesubvenționate precum sunt pentru împrumuturile subvenționate direct. Sunt deschise atât studenților de licență, cât și absolvenților și nu trebuie să demonstrați nevoia financiară pentru a fi eligibil.

Cu toate acestea, trebuie să îndepliniți toate cerințele de ajutor financiar federal . Următoarele diagrame prezintă aceste cerințe.

Pe lângă cerințele enumerate în graficul de mai sus, trebuie să puteți bifa una dintre următoarele opțiuni :

Cum aplicați pentru un împrumut direct nesubvenționat?

Toate lucrurile luate în considerare, cerințele de eligibilitate nu sunt prea stricte pentru împrumuturile nesubvenționate. Următorul pas după îndeplinirea cerințelor ar fi să aplici efectiv pentru această mare resursă de ajutor financiar.

Puteți aplica pentru toate tipurile de ajutor financiar federal, inclusiv împrumuturi subvenționate direct, trimițând o cerere gratuită pentru ajutor federal pentru studenți sau FAFSA . Termenul federal de depunere pentru a primi ajutor pentru anul universitar 2015-2016 este 30 iunie 2016. Puteți găsi instrucțiuni detaliate despre trimiterea unui FAFSA aici .

Ce urmeaza?

Puteți obține o estimare a eligibilității pentru ajutor federal, inclusiv suma pe care ați putea-o lua în împrumuturi subvenționate direct, urmând pașii enumerați în Ghidul Calculatorului Pell Grant .

Doriți mai multe informații despre ajutorul federal pe care dvs nu trebuie să plătească înapoi? Află mai multe despre cum să obțineți o bursă Pell și consultați ghidul nostru pe Cerințe de eligibilitate Pell .